Vostè té hipoteca?, i assegurança de la llar o de vida?, recorda qui l’hi va vendre?, va ser el banc? En cas afirmatiu, és molt probable que pensi que el banc li digués que necessitava aquestes assegurances per donar llum verda a la hipoteca o al préstec. No és així. Vostè estava mal informat.
Una bona part de les entitats bancàries, per no dir la majoria inclou entre les seves condicions a l’hora de concedir un préstec hipotecari la contractació d’una sèrie d’assegurances. En general, el nombre i classe varia en funció de les condicions del crèdit, però com més favorables també hi ha més productes financers a contractar. Quan signem una hipoteca se sol sol·licitar la contractació d’alguna assegurança, com per exemple la de vida.
Contractar assegurances amb els bancs quan demanem un préstec
Si sol·licitem un préstec a un banc, especialment per a una hipoteca, pot ser que aquests millorin les seves condicions a canvi de la contractació d’una assegurança de vida. D’aquesta manera, la entitat anirà reduint el diferencial del préstec a partir dels productes que els anem contractant (a les assegurances s’hi solen sumar comptes nòmina o targetes de crèdit).
Atenció. Si un client pregunta directament al banc per la seva obligatorietat legal, els bancs es veuen obligats a explicar-li que les assegurances són optatives, però que en cas de no contractar-les el tipus d’interès del préstec es veurà incrementat.
Si donem un cop d’ull a la legislació, hem de deixar clar que la contractació d’aquests productes no és obligatòria per part del client, però pot ser que el banc no ens vulgui concedir el préstec si no signem abans que contractem a més la seva assegurança d’habitatge (o de vida) de manera que la majoria de clients, sense gaires altres opcions, acaben signant sota les condicions que marqui l’entitat i en definitiva, havent de pagar a més d’un préstec, una assegurança de vida.
Poden obligar-lo a contractar una assegurança de vida o de danys amb la hipoteca?
Com hem comentat, quan es formalitza una hipoteca, és habitual que els bancs ofereixin productes addicionals, no només bancaris (targeta de crèdit, domiciliació de rebuts, etc.), sinó també d’assegurances.
Respecte a l’assegurança de vida o a qualsevol altra assegurança suggerida pel banc (per exemple una assegurança per protegir-se de les pujades de tipus d’interès, o per cobrir possibles impagaments), no és obligatori contractar-les, i per tant, pot negar-se a la contractació d’aquestes cobertures, tant amb l’entitat suggerida pel banc com amb qualsevol altra.
Atenció. L’única assegurança que és obligatòria és l’assegurança de danys. I, en qualsevol cas, no és necessària contractar-la amb l’entitat asseguradora que assenyali el banc: també és vàlida una assegurança signada amb qualsevol altra asseguradora, sempre que cobreixi el valor de taxació (exclòs el valor del sòl).
No obstant això, la realitat és que molts bancs sí que exigeixen a aquelles persones que volen demanar un crèdit que es facin a més una assegurança de vida com a condició per donar-los el préstec, de manera que a efectes pràctics és com si contractar una assegurança de vida fos obligatòria per tenir una hipoteca.
Dins d’aquest escenari, totes aquelles persones que busquen un crèdit sí que tenen un petit marge de maniobra que és buscar per ells mateixos l’assegurança de llar o de vida que sigui més econòmica i els permeti estalviar mes a mes.
Compte perquè en fer qualsevol canvi les condicions de la hipoteca poden variar.
Puc donar de baixa les assegurances una vegada m’han concedit la hipoteca?
Sí. Es poden donar de baixa les assegurances una vegada li han concedit la hipoteca però abans de fer-ho miri bé la lletra petita perquè cancel·lar-los pot suposar un augment important dels interessos a abonar al banc.
Hi ha cap canvi normatiu previst per al futur?
Sí. Una directiva de la UE aprovada en 2014 regula aquesta qüestió, i abans del 21 de març de 2016 la normativa espanyola s’hi haurà d’adaptar. Aquesta directiva no prohibeix la venda combinada de productes, però insta al fet que el dret dels sol·licitants a triar una companyia d’assegurances diferent es pugui exercir de forma efectiva.
